固定利率和lpr利率的區(qū)別是什么

對房貸者而言，固定利率和LPR的最大不同就在于：前者的房貸利率永遠(yuǎn)固定，后者的房貸利率則每年都會上下波動。

換言之，固定利率下的房貸還款將每年一樣，但LPR的房貸還款將每年不同。如果LPR下行，房貸還款(確切地說是房貸利息部分)將減少，如果LPR上行，房貸還款將增加。

也就是說，房貸固定利率與LPR“二選一”的結(jié)果，決定著今后每月房貸還款額的不同。

挑選固定利率和lpr利率還款影響有多大

挑選固定利率的話，房貸還款是一直沒有變化的。但是挑選lpr利率就可能會有少還房貸或多還房貸的可能。

假設(shè)：小張目前的房貸為20年期，利率為基準(zhǔn)利率打八五折。

那么，在固定利率的情況下，貸款基準(zhǔn)利率是4.9%，打八五折后的實(shí)際執(zhí)行利率就是4.165%。這一貸款利率將在整個合同的剩余期限內(nèi)都不變，每月還款額都一樣，都按4.165%這個利率來計(jì)算得出。

而在LPR情況下，首先會以目前4.165%的利率與轉(zhuǎn)換基準(zhǔn)(也就是與20年期的貸款參照2019年12月20日公布的5年期以上LPR4.8%)作比較，結(jié)果顯示，目前的利率比4.8%低0.635%，也就是63.5個基點(diǎn)。那么，轉(zhuǎn)換成LPR后，小張的房貸利率就將變成“5年期以上LPR減63.5個基點(diǎn)”這個公式來確定。

對購房者來說，LPR政策下的房貸利率每年確定一次，通常為每年的1月1日，或每年與貸款發(fā)放日相對應(yīng)的日期。

以本次4月20日最新公布的LPR數(shù)據(jù)為例，來看本次LPR下降對上述例子中的小張有什么影響。

由于LPR房貸的重定價(jià)周期通常為1年，所以，最近的參考應(yīng)該是2020年12月公布的5年期以上LPR。假設(shè)，今年12月5年期以上LPR依然為4.65%，那么，小張?jiān)?021年的房貸利率就會變成4.015%(4.65%-63.5個基點(diǎn))。和固定利率下20年不變的4.165%比較，無疑是減緩了小張的房貸壓力。

專家給出的數(shù)據(jù)也支持這一結(jié)果。中原地產(chǎn)首 席分析師張大偉表示，以100萬房貸、等額本息償還30年計(jì)算，5年期以上LPR每下降10個基點(diǎn)，月供額約減少60元。

可見，如果LPR持續(xù)下行，小張的房貸壓力就會越來越小。但是，未來的LPR趨勢是上行還是下行?轉(zhuǎn)換LPR本質(zhì)上可以說是賭一把未來LPR的長期下行。