個人房貸利率轉(zhuǎn)換為LPR還是固定利率更好

兩種轉(zhuǎn)換方式各有優(yōu)勢，具體如何挑選取決于您自己的判斷，特別是對未來利率走勢的判斷。如果您認(rèn)為未來LPR會下降，那么轉(zhuǎn)換為參考LPR定價會更好;如果認(rèn)為未來LPR可能上升，那么轉(zhuǎn)換為固定利率就會有優(yōu)勢。

舉個例子，如果您目前的個人房貸利率是在5年期貸款基準(zhǔn)利率上打9折，那么按照目前5年期貸款基準(zhǔn)利率計算，您的實(shí)際執(zhí)行利率水平為4.41%(=4.9%×0.9)。根據(jù)人民銀行〔2019〕30號公告，個人房貸轉(zhuǎn)換前后利率水平保持不變。

(1)如果您挑選轉(zhuǎn)為固定利率，那么您的個人房貸在整個合同剩余期限內(nèi)，都將執(zhí)行4.41%這個利率。

(2)如果您挑選轉(zhuǎn)為參考LPR定價，您的個人房貸利率水平將按照“5年期以上LPR+(-0.39%)”確定。其中，-0.39是固定加點(diǎn)點(diǎn)差，根據(jù)當(dāng)前實(shí)際執(zhí)行利率(4.41%)與2019年12月公布的5年期以上LPR(4.8%)之間的差確定。轉(zhuǎn)換后到第一個重定價日前，您的房貸利率還是4.41%，但計算方式變成了“LPR4.8%+(-0.39%)”;從第一個重定價日起，您的房貸利率就會變成“當(dāng)時最新的5年期LPR+(-0.39%)”;以后每個重定價日都以此類推。

對比上述方式，很明顯，如果您判斷未來5年期以上LPR+(-0.39%)>;4.41%，即5年期以上LPR>;4.41%+0.39%=4.8%，也就是說未來的LPR比4.8%高，就可挑選第(1)種;反之，如果您判斷未來LPR比4.8%低，就可挑選第(2)種。

房貸轉(zhuǎn)為LPR要滿足哪些條件

要轉(zhuǎn)換定價基準(zhǔn)的貸款要同時滿足幾個條件：

一是2020年1月1日前已發(fā)放，或已簽訂合同但未發(fā)放;

二是參考貸款基準(zhǔn)利率定價;

三是浮動利率。

固定利率貸款、已參考貸款市場報價利率(LPR)的浮動利率貸款等無需轉(zhuǎn)換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉(zhuǎn)換。公積金個人住房貸款不需要轉(zhuǎn)換，但組合貸款中的商業(yè)性個人住房貸款也要轉(zhuǎn)換定價基準(zhǔn)。