公積金貸款的額度按什么計(jì)算

公積金貸款額度綜合考量還貸能力、房?jī)r(jià)、賬戶(hù)余額及最高限額，通過(guò)優(yōu)化公積金繳存、信用記錄、增加共同借款人、挑選合適貸款期限、提供額外收入證明及利用地方政策，可有效提升貸款額度。

公積金貸款的額度按還貸能力、房?jī)r(jià)成數(shù)、住房公積金賬戶(hù)余額和貸款最高限額四個(gè)條件來(lái)綜合計(jì)算確定，四個(gè)條件算出的最小值就是借款人的最高可貸數(shù)額。

1、按照還貸能力計(jì)算的貸款額度：使用本人額度計(jì)算公式，借款人月工資總額借款人所在單位住房公積金月繳存額還貸能力系數(shù)借款人現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額貸款期限月。使用配偶額度計(jì)算公式，夫妻雙方月工資總額夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額還貸能力系數(shù)夫妻雙方現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額貸款期限月。其中還貸能力系數(shù)一般為40%，月工資總額=公積金月繳額÷(單位繳存比例+個(gè)人繳存比例)。

2、按照住房?jī)r(jià)格計(jì)算的貸款額度：貸款額度=住房?jī)r(jià)格×貸款成數(shù)。其中貸款成數(shù)根據(jù)購(gòu)建修住房的不同類(lèi)型和房貸套數(shù)來(lái)確定。例如，購(gòu)買(mǎi)商品住房、限價(jià)商品住房等，職工家庭貸款購(gòu)買(mǎi)首套住房，所購(gòu)住房建筑面積在90平方米(含90平方米)以下的，應(yīng)支付不低于所購(gòu)住房?jī)r(jià)款20%的首付款，貸款額度不高于所購(gòu)住房?jī)r(jià)款的80%;所購(gòu)住房建筑面積高于90平方米，應(yīng)支付不低于所購(gòu)住房?jī)r(jià)款30%的首付款，貸款額度不高于所購(gòu)住房?jī)r(jià)款的70%。職工家庭貸款購(gòu)買(mǎi)第二套住房的，應(yīng)支付不低于所購(gòu)住房?jī)r(jià)款50%的首付款，貸款額度不高于所購(gòu)住房?jī)r(jià)款的50%。

3、按照住房公積金賬戶(hù)余額計(jì)算的貸款額度：職工申請(qǐng)住房公積金貸款的，貸款額度不得高于職工申請(qǐng)貸款時(shí)住房公積金賬戶(hù)余額(同時(shí)使用配偶住房公積金申請(qǐng)公積金貸款，為職工及配偶住房公積金賬戶(hù)余額之和)的10倍，住房公積金賬戶(hù)余額不足2萬(wàn)的按2萬(wàn)計(jì)算。

4、按照貸款最高限額計(jì)算的貸款額度：使用本人住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款的，貸款最高限額40萬(wàn)元;同時(shí)使用配偶住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款的，貸款最高限額60萬(wàn)元。使用本人住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款，且申請(qǐng)貸款時(shí)本人正常繳存補(bǔ)充住房公積金的，貸款最高限額50萬(wàn)元;同時(shí)使用配偶住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款，且申請(qǐng)貸款時(shí)本人或其配偶正常繳存補(bǔ)充住房公積金的，貸款最高限額70萬(wàn)元。

1、提高公積金賬戶(hù)余額：

(1)增加繳存額：與單位商議，提高個(gè)人和單位的公積金繳存比例。例如，將繳存比例從8%提高到12%，每月公積金賬戶(hù)的入賬金額就會(huì)增加。或者根據(jù)收入增加情況，與單位商量提高繳存基數(shù)。

(2)延長(zhǎng)繳存時(shí)間：保持長(zhǎng)期穩(wěn)定的公積金繳存記錄，避免斷繳。持續(xù)繳存時(shí)間越長(zhǎng)，賬戶(hù)余額積累得越多，貸款額度也可能相應(yīng)提高。如有斷繳情況，可在符合條件的前提下嘗試補(bǔ)繳。

2、優(yōu)化個(gè)人信用記錄：

(1)按時(shí)還款：按時(shí)償還各類(lèi)貸款和信用卡賬單，避免逾期。一般出現(xiàn)連續(xù)3次逾期或累計(jì)6次逾期還款的情況，可能會(huì)被視為不良信用記錄，影響公積金貸款申請(qǐng)及額度。

(2)減少信用查詢(xún)：避免短期內(nèi)多次查詢(xún)信用報(bào)告，過(guò)多的查詢(xún)記錄可能會(huì)讓貸款機(jī)構(gòu)認(rèn)為你有較高的資金需求風(fēng)險(xiǎn)，從而對(duì)貸款額度產(chǎn)生影響。

3、增加共同借款人：如果條件允許，可增加信用良好的共同借款人，如夫妻共同貸款。共同借款人的公積金賬戶(hù)余額和信用記錄也會(huì)計(jì)入貸款額度的評(píng)估中，能提高整體貸款額度。但要明確好還款責(zé)任，且需符合當(dāng)?shù)匾?guī)定。

4、挑選合適的貸款期限：通常較長(zhǎng)的貸款期限可以獲得更高的貸款額度，因?yàn)橘J款期限長(zhǎng)，每月還款額相對(duì)較低，銀行或公積金管理中心會(huì)認(rèn)為你的還款壓力較小，從而可能批準(zhǔn)更高的貸款額度。不過(guò)，貸款期限越長(zhǎng)，總利息支出也會(huì)越多。

5、提供額外的收入證明：如果收入穩(wěn)定且較高，可提供獎(jiǎng)金、兼職收入等額外的收入證明，向公積金管理中心或貸款銀行證明自己有足夠的還款能力，有助于增加貸款額度。

6、了解并利用當(dāng)?shù)卣撸翰煌貐^(qū)的公積金貸款政策有所不同，部分地區(qū)對(duì)首套房有優(yōu)惠政策，或者針對(duì)人才引進(jìn)、多子女家庭等有提高貸款額度的規(guī)定。例如，連云港市二孩家庭最高貸款額度單方繳存的提高至70萬(wàn)元，雙方繳存的提高至120萬(wàn)元;三孩家庭最高貸款額度單方繳存的提高至80萬(wàn)元，雙方繳存的提高至130萬(wàn)元。