組合貸款有哪些弊端

1、手續(xù)繁瑣

辦理組合貸款，等于要辦理一次公積金貸款和一次商貸，準(zhǔn)備材料較多，手續(xù)繁瑣，且貸款資金需在辦理完產(chǎn)權(quán)過戶，并完成抵押登記后才能發(fā)放并劃入賣方賬戶，需2至3個(gè)月。從“組合貸”的操作流程看，貸款時(shí)間過長(zhǎng)，賣方不愿意。

2、手續(xù)費(fèi)多

公積金與商貸均收取擔(dān)保費(fèi)，還有額度不等的評(píng)估費(fèi)。另外借款人若通過中介公司或者貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)辦理，還需支付服務(wù)傭金。如此，組合貸比純公積金貸款或商業(yè)貸款的手續(xù)費(fèi)多。

借款人申請(qǐng)組合貸款后，商業(yè)貸款的部分會(huì)在央行個(gè)人征信系統(tǒng)中留檔，假設(shè)購(gòu)房者想再次買房，將算作二套房。如果直接使用公積金貸款買房，只要借款人將首套房的貸款還清了，再次申請(qǐng)公積金貸款買房，仍按首套房的標(biāo)準(zhǔn)放貸。另外，組合貸款的辦理手續(xù)比較復(fù)雜，借款人需等貸。

3、置業(yè)升級(jí)受“牽連”

組合貸的弊端在于借款人置業(yè)升級(jí)換房時(shí)會(huì)受到二套房政策的“牽連”。組合貸中，商貸部分會(huì)在央行的征信系統(tǒng)中留檔，置業(yè)升級(jí)時(shí)會(huì)被認(rèn)定為二套。而住房使用公積金貸款還清后賣掉，再次用公積金貸款還將會(huì)算做首套住房，按優(yōu)惠政策執(zhí)行。

什么情況下用組合貸款

組合貸一般是在個(gè)人貸款高于當(dāng)?shù)匾?guī)定的公積金貸款的上限才使用的。當(dāng)公積金貸款額度不足的時(shí)候，可以向受委托辦理公積金貸款的經(jīng)辦銀行申請(qǐng)組合貸款，將公積金貸款和商業(yè)貸款同時(shí)使用，這樣可以避免純商貸的高利率。

我們?cè)谫I房子的時(shí)候，都會(huì)挑選不同的貸款方式。組合貸款是指符合個(gè)人住房商業(yè)性貸款條件的借款人又同時(shí)繳存住房公積金的，在辦理個(gè)人住房商業(yè)貸款的同時(shí)還可以申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款。即借款人以所購(gòu)本市城鎮(zhèn)自住住房(或其他銀行認(rèn)可的擔(dān)保方式)作為抵押可同時(shí)向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款和個(gè)人住房商業(yè)性貸款。