公積金貸款利率調(diào)整后怎么計(jì)算

本文探討了等額本息與等額本金兩種貸款還款方式的差異，包括利息支出、還款壓力及提前還款的考量。通過實(shí)例分析，幫助讀者理解哪種還款方式更劃算，以適應(yīng)不同經(jīng)濟(jì)狀況和需求。

1、等額本息：每月還款額=貸款本金*[月利率(1+月利率)^{還款月數(shù)}]/[(1+月利率)^{還款月數(shù)}-1]

以一筆金額100萬元、期限30年、等額本息還款的首套個(gè)人住房公積金貸款為例，按新利率2.6%計(jì)算，月利率為2.6%÷12，還款月數(shù)為30×12=360個(gè)月，代入公式可得月供約為4003元。

2、等額本金：每月還款額=(貸款本金/還款月數(shù))+(貸款本金-已歸還貸款本金累計(jì)額)*月利率

仍以100萬元、30年貸款期限為例，首月還款額為(1000000÷360)+(1000000×(2.6%÷12))≈5278元，之后每月還款額隨著本金的償還逐漸減少。

1、利息支出：

在相同的貸款金額、貸款期限和年利率條件下，等額本息的總利息支出通常會(huì)高于等額本金。這是因?yàn)榈阮~本息前期償還本金較少，利息占比較大，使貸款本金在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)產(chǎn)生較多利息。例如，貸款100萬元、期限30年、年利率4.2%，等額本息的總利息約為72萬元，而等額本金的總利息約為63萬元。

等額本金是將貸款本金按還款月數(shù)均分，每月償還固定本金及剩余本金產(chǎn)生的利息，隨著本金減少，利息也逐月遞減，總體利息支出相對(duì)較少。

2、還款壓力：

等額本息每月還款額固定，便于借款人記憶和安排收支，適合收入穩(wěn)定、對(duì)每月還款金額有明確規(guī)劃且經(jīng)濟(jì)條件不允許前期投入過大的人群，如公務(wù)員、教師等。比如，貸款100萬元、期限30年、年利率4.2%，等額本息的月供約為4865元。

等額本金前期還款壓力較大，首月還款額最高，之后逐月遞減。它適合前期還款能力強(qiáng)、能承受較大還款壓力的人群，如公司主、收入呈下降趨勢(shì)的人群。以同樣的貸款條件為例，等額本金首月還款額約為6111元，之后每月遞減。

3、提前還款：

等額本息前期償還本金少，若提前還款，已還利息較多，可能不太劃算。不過，如果還款期已過二分之一，大部分利息已償還，提前還款節(jié)省的利息有限。

等額本金前期償還本金多，若有提前還款計(jì)劃，能節(jié)省較多利息。但如果貸款期限已高于三分之一，本金已還大半，提前還款的意義也不大。